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保险师 | 企业给交了五险一金,还有必要买保险吗?

2019-04-12 18:08 / 树叶网络科技/ 技术分享

保险师平时逛各大保险网站时,总能在留言区看到这样的评论:

社保和商保都管看病住院报销,还买其他保险干嘛?没用!

保险买了,也不理赔,不如社保实在!

……

在没搞清社保和商保的区别时,很多人傻傻地认为有了五险一金就高枕无忧、万事大吉了,但实际上两者之间差别很大。

保险师先简单说说。

一、医保不是什么都能报!

一定有很多人说不清医保究竟能报销什么,这很正常,医保体系本身很复杂,各个地方还不一样,一两句话压根说不清楚。

针对医保,国家有相关的报销规定:

在医保规定可报销的就医环境下,支付个人住院医疗费用时,设定有起付标准和封顶线;

只对起付标准以上、封顶线以下且符合报销范围的费用,按比例进行支付;起付线以下、封顶线以上的部分需要自己承担。

除了起付线、报销比例,医保体系下,还有用药规定。药品可以分为甲、乙、丙类。

甲类药物无需自付,100%报销;乙类药物需要自付一定比例的费用,然后再按照比例报销部分。各地区有所不同,一般在5%-20%之间,这部分是不能报销的。丙类药,医保不予报销,全部由个人承担,比如保健药品、进口特效药、高端诊疗技术等。

社保的最高可赔付额也有一定计算方式,报销额度有限,若是参保年限不长,可赔付的额度非常低,不足以抵御患重大疾病的风险。

所以,社保能保证我们享有基础的医疗保障,但满足不了更多的治疗方案和药品的需求。

社保和商业保险的区别就在于:

假如我们对自己的治疗有更高的期许,社保并不会为此买单,而商业保险将是更有力的保障。

还有人说:“没关系,我们企业福利好,除了社保,还给我们买了大病补充医疗,足够了!”。

非也非也,大病补充医疗报销起来并不容易。

保险师就说一下我自己身边的栗子,我们企业给每位员工都买了一份大病补充医疗,当时听到这个消息,保险师觉得企业的福利真心不错,也很为员工着想。但实际报销起来,不忍吐槽。商业保险可按需配置,能满足每个人不同的保障需求,而团险无法满足员工的个人化需求,只能自己查缺补漏。

此外,商业保险在理赔时,如符合理赔条款,在资料准确齐全的前提下,最快能在3~5个工作日就收到理赔款,很好地解决我们的后顾之忧。

最后,保险师想说多数企业的保障福利的确很不错,但保障规划终究是个性化的事情,公司无法面面俱到。

保险是个逐步添加的过程,不光险种的问题,保额、年收入、未来通货膨胀等都需要考虑。

五险一金也好、企业团险也罢,这些都只是我们打好的地基,但外围防风墙需要我们自己搭建。

所以,每一阶段都应该审视一下自己的保单,看看保额是否足够,保障是否齐全,只有有针对性地配置相应的保障,并把它做得充足、全面,才能更加从容地应对未来的风险。

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