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构建产业供应链生态圈 百融金服建言小微金融

2019-04-16 12:09 / 树叶网络科技/ 技术分享

4月13日,由一本财经主办的“第三届金融科技风控”大会在京举行。作为金融科技领域最重要的盛会之一,千余业界大咖汇聚一堂,探讨在监管趋严的时代之下,风控领域的创新之道和发展趋势。

在“第三届金融科技风控”大会上,“金融科技助力小微公司贷实现大数据风控“的圆桌论坛备受关注。论坛由中国社会科学院金融研究所与金融研究室副主任尹振涛主持,圆桌嘉宾包括百融金服副总裁兼普惠金融部总经理蒲克强、国际小微金融专家丁宇、PPmoney万惠集团首席风控官刘凤玲、ZRobotCEO乔杨、开鑫金服研究院副院长兼产品总监胡汉光。

在论坛上,百融金服副总裁兼普惠金融部总经理蒲克强表示,传统的供应链金融“1+N模式”不断被创新,构建产业供应链生态圈,建立供应商、制造商、经销商单层之外的多层次的圈层,已是大势所趋;与此同时,运用新科技和风控方式助力小微金融亦是行业发展的关键。

在今年的两会上,政府工作报告中共有12次提到“小微公司”,其中6次是关于”融资难”。目前,发展普惠金融、纾困小微公司融资难的问题,已成为中央、各级机构和社会各界普遍关注的话题。这不难理解,毕竟中小公司贡献了50%的税收、60%的GDP、70%的发明专利和80%的城镇就业岗位,在市场主体中占比超过90%。

蒲克强表示,在当下,小微公司的资金缺口超过20万亿,而构建产业供应链生态圈有助于解决小微公司融资难的问题。一方面,传统“1+N“模式不断在创新。传统供应链金融中,主要是围绕大型核心公司,而“Internet+”时代则将“核心公司”重新定义,例如产业Internet平台将成为新的“核心公司”。对这些新“核心公司”的链属中小公司的风控,将不再仅仅依赖于“核心公司”的信用,产业Internet平台将在有效获取交易数据等多维数据基础上,刻画中小公司主体信用叠加交易信用。

另一方面,传统”1+N”模式供应链金融,只覆盖上一层经销商、下一层采购商。而核心公司的供应链上下游涉及众多层级,长尾端(多级)中小公司存在信息不对称、贸易真实性难核验等问题,无法被纳入银行服务范畴。蒲克强表示,“我们要抛开以前的模式,不能从基于一个传统核心公司的生态‘链’思路去做,需要建立基于产业Internet平台的生态圈。”蒲克强称,打造生态圈就会打造出多层级的供应链金融信息,通过生态圈的建立,上下游会有多层级的经销商和供应商被纳入进来,同时也会有多个“核心公司”进入到这个生态圈。通过跨层级的供应链运营场景,掌握多层次上下游公司协同运营和服务,从而实现金融服务的多级穿透。

当谈及“在经济下行的态势之下,银行业如何做小微公司贷风控“的话题时,蒲克强指出,我国小微公司平均生命周期只有2.7年,其中存活10年以上的不到2%。银行假如做小微群体的业务,授信客户可能每年有1/3会出现经营状况的问题。在经济下行期,做好小微金融以下几点要考虑:

第一是行业。全球风险管理机构Coface最新调查显示,平均信用期限从2017年的76天增至2018年的86天,其中汽车和运输行业的信用期限最长,其次是建筑和能源。信用期限是供应商提供客户购买产品和服务到完成付款之前的时间。因此,这几类行业的风控需更加审慎。另外,经济下行可优先考虑弱周期行业,比如快消行业,其涉及民生,与人们的生活息息相关,不易受市场环境的影响。医药、三农、纺织品等亦属于弱周期行业。

第二,主体信用与交易信用相叠加。蒲克强表示,金融机构判断公司的风险通常看传统的“三表”,即:资产负债表、盈利表和现金流。后来金融机构也看公司的“新三表”:水表、电表、煤气表。“老三表”数据是静态的;“新三表”数据则一般适用于生产型公司。而基于产业链场景的经营数据,如订单、运单、仓单和应收账款的动态匹配及交叉核验,可进一步还原业务和资产的真实性,并全面、动态反映公司的经营情况以及信用状况,有效把控风险。

第三,小微公司“C(公司主)+B(公司)”风险画像。小微公司具备公司和公司主双重属性。经过多年的实战经验和科技创新,百融金服通过人工智能算法和海量数据,将公司主(C)的信用评估与公司实体(B)的信息结合进行信用评估,打造出业界领先的C+B金融科技云平台。百融金服智能小微公司评估体系可以兼容任何来源的数据,这是百融金服智能金融模型动态弹性模型框架的优点。覆盖的数据源包括公司和公司主,公司数据包括工商数据、司法数据、税务数据、社保数据、水电数据、行业数据、专利数据等多维数据源。个人数据包括社交、媒体阅读等数据;通过C+B(公司主+公司)多维度数据全息解读小微风险画像。

在服务模式上,“C+B金融科技云平台”于线上解决获客、数据、技术和运营;线下则体现交易本质和服务本质,大幅提高小微公司信贷决策的准确性和授信审批效率。

百融金服坚持社会良知和责任,坚持开放、互补的数据联盟战略,致力于运用新技术、新手段,为金融机构搭建营销与风控体系,致力于成为国内金融领域领先的风控及营销服务提供商。通过人工智能与大数据技术应用平台,架起普惠金融(服务小微公司与个人)供需双方的桥梁,通过构建产业供应链生态圈,科技助力小微金融,扶持实体经济。

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